不良记录消除的时间主要取决于不良行为的性质和具体情况，具体规定如下：《征信业管理条例》规定已结清的欠款：如果不良记录所对应的欠款已经还清，那么该不良记录会自还清之日起保留五年。五年期满后，记录将自动消除。未结清的欠款：若欠款未还清，五年后不良记录不会自动消除。在这种情况下，信用恢复需要等待更长时间。